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[魏县保险代理] 魏县投保别入坑!保险知识 | 保险责任免除知多少?

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发表于 2019-6-10 15:25:44 | 显示全部楼层 |阅读模式
魏县投保别入坑!保险知识——保险责任免除知多少?.png

投保时,我们通常都关注保险产品的保险责任这部分,比如,这份保障都能赔哪些责任?身故、重疾还是医疗费报销?医疗费报销的比例是多少?等等。
保险责任固然十分重要,但是大家千万不要忘了看看“免除责任”的条款约定。这部分内容规定了在哪些情况下无法进行理赔,对我们出险后判断是否属于理赔责任至关重要。
影响理赔的因素其实有很多,我们在重视产品“保”什么的同时,也要注意它“不保”什么。
相同类型的保险产品,免责条款略微有一些差异,比如有的意外险将“食物中毒”进行了特别的免责,而有的意外险并没有进行这项的免责;有的意外险将“感染”进行了免责,而有的没有;有的意外险条款将“猝死”作为免责项目,而有的没有。大体说起来,有差异的点,都是在保险理赔时容易产生争议的点,是为了避免争议而写进免责条款的。
因此,清楚责任免除,也是读懂保险责任非常关键的一步。
什么是责任免除
责任免除,又叫除外责任,指根据法律规定或合同约定,保险人对某些风险造成的损失补偿不承担赔偿保险金责任,它明确了发生哪些风险事故造成的财产损失或人身伤亡与保险人的赔付责任无关。在保险条款中,免除责任的约定条目通常紧跟着保障责任的约定后面,并且会以加粗字体的醒目方式展现,以起到让投保人和被保险人在阅读时着重查看的目的。

根据我国《保险法》的有关规定,并不是任何原因造成的损失,保险公司都要负责赔偿,保险公司依法享有除外责任的保护。
所谓“责任免除”是指由于不可抗力造成的损失、被保险人的过错造成的损失以及保险条款事先申明的范围以外的损失,即使在保险有效期之内,保险公司也不予赔偿的若干条款。
简而言之,“责任免除”就是出了险也不会得到赔偿的内容。它一般会起到两方面的作用:

>>>>
避免误解
有些责任免除事由,是保险人本来就不承保的范围,只是为了避免误解,避免被保险人误以为属于保险责任的范围,在保单中特别予以约定不属于责任范围。
例如,有些定期寿险不保障战争、恐怖袭击造成的身故,这些情况下身故就不属于保险责任范围。

>>>>
限制与排除

在保险人愿意承担的风险之内,通过责任免除条款的约定,可以将一些不可控的风险予以排除,对保险责任承担的范围予以再次限制。
比如,战争、军事行为或者传染病如艾滋病导致的事故,保险人不承担保险责任,因为战争、军事行为及传染病的发生及造成危害的范围及程度,人类目前尚不可控。

责任免除的内容
责任免除的内容,会因为保险公司的不同有所不同,也会因为产品类型不同而有所差异。但一般来说,都会包括以下几类内容。

>>>>
违法行为

1. 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;
2. 被保险人故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;
3. 被保险人醉酒、主动吸食或注射毒品;
4. 被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车。

>>>>
不可抗力

1. 战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱;
2. 核爆炸、核辐射或核污染。

>>>>
高危运动
被保险人从事潜水、跳伞、攀岩、蹦极、驾驶滑翔机或滑翔伞、探险、摔跤、武术比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动。

>>>>
先天、遗传及精神等疾病

1. 精神和行为障碍;
2. 遗传性疾病,先天性畸形、变形或染色体异常、职业病等。

>>>>
妊娠方面

被保险人怀孕、流产、节育、分娩(含剖宫产)、不孕不育治疗、人工受精以及由以上原因导致的并发症。

>>>>
疗养康复及整形性质的就诊

脱发治疗、美容、整形、矫形、洗牙、正畸、烤瓷牙、镶牙等牙齿保健和修复、视力矫正、安装义眼、义肢、助听器等康复性器材引起的医疗费用,但因意外伤害所致的矫形手术、外科整形手术除外。

隐性免责条款
>>>>隐性免责条款

《中华人民共和国保险法》(2015修正)第十七条:
订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力。

未做提示或者明确说明的“免除保险人责任的条款”,不产生效力。所以,对于“隐性免责条款”是否有效?关键得看保险人是否履行了提示或者明确说明的义务?
那么何为“提示”?在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示。常用的方法是“加黑”。

其它注意事项
>>>>超出保险事故通知时间

如果投保人、被保险人、受益人或其他有权领取保险金的人故意或者因重大过失未及时通知保险公司,致使保险事故的性质、原因、伤害程度等难以确定的,保险公司对无法确定的部分,不承担给付保险金的责任。

>>>>年龄性别错误

1.投保人申报的被保险人年龄不真实,并且其真实年龄不符合合同约定投保年龄限制的,在保险事故发生之前保险公司有权解除合同,并向投保人退还合同现金价值。
2.投保人申报的被保险人年龄或性别不真实,致使实交保险费少于应交保险费的,保险公司有权更正并要求投保人补交保险费。若已经发生保险事故,保险公司在给付保险金时按实交保险费和应交保险费的比例给付。  

>>>>不符合如实告知

对于故意不履行如实告知义务的,保险公司对合同解除前发生的保险事故,不承担给付保险金的责任,并不退还保险费。
另外,除了合同中“明确不保”的责任免除外,有些产品还存在着“隐性责任免除”。他们隐藏在保险合同的各个地方,很容易被我们所忽略,尤其需要注意。

小结

当某一事件发生时,我们先对照是否属于保险责任。
如果不属于保险责任,保险公司就不用负责赔偿;
如果属于保险责任,我们再看它是否属于责任免除,
如果属于责任免除,保险公司仍不用负责赔偿;
如果不属于责任免除,保险公司就要负责给付保险金。

责任免除,非常非常重要,购买前一定认真阅读,不要出险了,才发现不赔!
隐藏在条款中的“坑”,要尽量避免,购买时,更不能把性别年龄填错,要如实告知身体健康状况。
出险要及时报案,不要因为报案时限,耽误了理赔,是非常不明智的。

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 楼主| 发表于 2019-6-10 15:27:20 | 显示全部楼层

马云:2019让你买保险,不是因为你有钱,而是因为你有资格!

马云说:十年后三大癌症(肝癌、肺癌、胃癌)将困扰中国每个家庭,最担心的是挣的钱不够医药费,腾不出时间来睡觉的人,迟早会腾出时间来生病;腾不出时间来复习的人,迟早会腾出时间来补考;腾不出时间来谈恋爱的人,迟早会腾出时间来相亲;腾不出钱来买保险的人,迟早会腾出钱来交医疗费!


我想说的是,作为保险从业人员,今天让你买保险,不是因为你有钱,而是因为你有资格!如果有一天你老了,你病了,给我再多的钱也没用啊!最后都被拒之门外!


身边听到的案例太多了,想想如果发生了重疾或残疾风险,真可谓“辛辛苦苦几十年,一下回到解放前”啊。所以,最好趁年轻时为自己和家人合理规划,做到未雨绸缪。

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 楼主| 发表于 2019-6-10 15:28:53 | 显示全部楼层
保险,买不起,是假的。
病,看不起,却是真的!
这辈子,只要遭遇一次大病,
对于一个普通家庭而言:
就是半辈子甚至一辈子的积蓄,
影响的还有两代人的生活水平和幸福!

不买保险,与我而言不过是少了笔业务;
于你而言,却是在和自己和家人的幸福赌博!
赌赢了,省了点保费,
赌输了,可能就是积蓄掏空、债台高筑!
所以,不是保险太贵,而是在你心里,没给保险留地位!

★ 太精明的人买不了保险,因为他只会算收益!但他忘了风险是算不出来的!
★ 没责任心的人买不了保险,因为他只为自己打算,不会想家人会因此而受的苦!

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 楼主| 发表于 2019-6-10 15:37:39 | 显示全部楼层
全国每分钟7人被确诊为癌症,肺癌排首位,却只有不到40%患者能享受到商业重疾保险的“呵护”;全国有800多万规模的保险销售人员,平均170人中就有1个是做保险的(算上流动性,至少有1个亿人先后接触过保险)。除去老人和儿童,约有5亿人是保险重点宣传对象。按每人每天2访计算,平均35天就应该有1人找你介绍过保险。他们每天都在频繁的推广保险,但仍然追不上癌症高发的脚步,这究竟是谁的悲哀?

一位做保险的大姐,先后到她一位同学家7次,也没有成交。最后一次,被她同学的丈夫用一盆脏水从头泼到脚。她哭着离开了。没过多久,她同学带着5000块钱来找她,说想保一份重疾险。她仍然笑盈盈的接待了同学,为她办理投保手续,在签字确认的前一秒,同学才告诉她说自己的老公刚被查出肺癌晚期。

很多时候真的是哀其不幸,怒其不争。
不撞南墙不回头,撞了南墙又回不了头。

马云曾说:生了病的人想买保险,不是他认可保险了,是花自己的钱心疼了。所以,没有切肤之痛,根本不知道买保险的好处。
保险,是一种买时不需要,但当你需要时却买不到的东西。
很多人说我们是跑保险的
是的,我们的确是,因为我们每天都在和疾病、风险赛跑,希望在风险来临之前见到你;

很多人说我们保险公司员工是拉保险的!
是的,我们的确是,因为我们能够在你最最需要帮助的时候拉你一把。
我们每天都在不停的跑,我们每天都在不停的拉,我们不断的努力,只是希望你有一个安心、舒适的家。
所以请不要随意拒绝你身边跑保险,拉保险的朋友,更不要轻信他人的言论而放弃本来完成的那份保障。
你拒绝了保险不一定能拒绝风险。现代医学已经证实,每个人身上都有癌症基因。当癌症找到门来,你只有两种选择:打开存折看余额,打开保单看保额。但遗憾的是,我们还是有很人把自己一次次主动关在保险门外,暴露在随时袭来的风险之下。
卫生部一项数据表明,人一生罹患重疾的几率高达72.18%,超过1/3的人会得癌症、10个健康男性中3个会在65岁前得重疾、10个健康女性中2个会在65岁前得重疾。面对重疾高发的趋势,我们如何应对?

大病面前,要么打开存折看余额
风险和疾病面前,人人平等,没有知道意外和明天谁先到!风险不会因为你富有而离去,也不会因为你贫穷而走开。
万一有一天我们收到了医院的大病确诊通知书,治疗费用需要30万,我想换成谁,都会毫不犹豫地把这30万从银行户头取出,存到医院的户头上,这时候辛辛苦苦赚的血汗钱,成了替医院攒的钱。

况且,即使治好了,半辈子积蓄也花光了,一病回到解放前!万一没治好,人财两空,留下一家人挨饿挨穷!
这绝对不是危言耸听,看看新闻,多少人为了治病,倾家荡产,多少人为了医疗费,下跪募捐。
大病面前,要么打开保单看保额
保险是最好的解决方法,大病保险正是解决"因病致贫、因病返贫"的难题,让每一个家庭不会因为重疾而陷入经济困境。
一旦疾病意外发生,保险不像社保,需要事后报销,只要保险公司确认了,就会第一时间提供巨额理赔金,替我们支付给医院,让我们得到及时的治疗,不至于因为没钱而放弃治疗,留下遗憾。也无须动用存款,拖累家人。
假如我们一直健健康康,平平安安,从来没有用到这笔钱,那就更好了,到了约定的时间,保险公司会把保费“连本带息”还给我们,让我们拥有一笔稳定的养老钱,让老年生活更有尊严,更加幸福。

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 楼主| 发表于 2019-6-10 16:10:50 | 显示全部楼层
马云说:保险是后路,在春风得意时布好局,才能四面楚歌时有条路。有钱时,钱不值钱。
没钱时,人不值钱。要想让人永远值钱,就必须用您现在有能力的时候,把赚到的钱拿出一部分来规划好不确定的将来。
保险就是这么回事,很简单,赚钱是能力,守钱是智慧,保险就是两个作用:保住赚钱的人,守住赚到的钱!

1
四句话说穿保险
❶、记住,你不是为了我才买保险的,也不是为了人情,面子,而是为你自己!因为你买保险的这笔钱不是给我,不是给保险公司,是存下来给未来的你!
❷、记住,你不是买保险,而是在存一笔救命钱,预防万一发生了,怎么办?你的家庭会不会改变?家庭经济要被影响?孩子上学?未来的养老?或许你现在很富裕,有车,有房,衣食无忧,但是请你记住,人这一生就像打麻将,这几圈你可能赢了,但只要你坐在这麻将桌上,下几圈,你就会输,因为人无千日好,花无百日红。
❸、不要高估自己,认为你的身体伤得起,要是伤得起,那些清明拜山的仪式可以减去了,人生注定有,生、老、病、残,你不能确定它的伤害性,但你今天可以决定那场灾难的财务保障。
❹、把钱存在银行?你以为你有足够的钱,可以应付未来高额的医疗费,你尽管存,拼命赚钱存吧。但请你牢记住,人患病高发期多数是在退休前后几年,你辛辛苦苦存下的这些养老钱,可能就是给医院存的。你的养老生活,会是多么难?人的身体机能下降,越老越容易生病,越老越赚不到钱,越老医药费越高,越老越需要保障。

2
买保险容易,核保通过不容易
温馨提示,以后,不仅保险会涨价,凡在医院有过血液方面及脏器疾病记录的,将会保险公司拒之门外!那时候只能怪自己,还有你真的确定要用银行存款去承担以后一切的风险吗?在此奉劝各位,保险越早买越好,因为,今天你拒绝保险,明天可能被保险拒绝!我们一定要趁自己还年轻,身体还健康,收入能力也比较强,尽早为自己投保,用保险做好一生的风险规划。  

3
不买保险,一辈子能省多少钱?
青年时说:买保险没有钱啊,买保险有什么用啊,还不如买苹果手机,等等以后再说吧……
中年时说:保险这么贵,还是先还房贷车贷,买保险不如买股票,不如存银行.....
老年时说:原来一直认为保险是骗人的,保险要交20年好贵,好后悔啊,今天才知道药费比保险贵百倍!要是可以时光倒流多好啊!
不买保险,假如重大疾病,意外不幸降临到自己时,股票和银行的钱都花完啦,只有卖房卖车了……

4
银行催命,保险救命,股票玩命
贷款买房,买车,还了一半,发生意外去世,银行收走房子和车子,然后说:对不起,我们无能为力,你们必须搬家...
买百万保险,不幸患病,保险公司理赔百万现金!买百万股票,玩成百元,身故,没人理你!先保命,再玩命,才不怕催命!

5
有人问:那什么时候办理保险合适?

要是你知道明天你要发生意外,现在办最合适;要是你知道在50岁会发生医疗费用,你49岁办最合适。要是你不知道,什么时候发生这些状况,那么,现在办理保险最合适!因为一旦发生,一切就都晚了,来不及了,所有我们要提前准备好!
有钱人认为,老子有的是钱,看病花钱不怕。但事实是,你敢保证生病时一定有钱吗?大家心里都明白,经商是有风险的,企业更是勾心斗角的。退一万步来说,生病时一切安好,但你就愿意把自己辛苦挣的钱给医院花?再有钱,钱也不是大风刮来的!你说对吧!
公务员认为,我福利很好的,看病医药费都是单位报销的。但事实是,假如真生病了,房贷可以报吗?车贷可以报吗?收入损失赔吗?家庭开支给不给?子女上学管不管?父母怎么办?
普通人认为,平时钱都不够花了,哪来的钱去买保险啊!但事实是,你连买保险的钱都没有,难道你有钱去看病?几千块的保费挤挤就有了!几万、数十万的治疗费你怎么弄?众筹?乞讨?卖房?别再让自己的偏见,给家人留下一生愧疚!
其实在风险面前千万富翁和老百姓是一样的,我们需要保险来转移那些未知的风险,用小钱来锁定发生风险时的大钱,这就是保险作用和意义。

6
保险已经成为生活必备品

最后,不管你多么不爱听,没有保险,一旦发生不好的事情,很可能没有尊严,医生谈保险,代理人每卖出一份保单,就是等于行善积德一次,现在的大病,其实都是可以治好的,就是因为没有足够的医药费治疗,病情被耽误了,影响治疗最佳时机。
买意外险,不会因为一场意外毁了父母的晚年,和子女的未来,买了大病保险,不会因为一场疾病花光数十年辛辛苦苦攒下来的积蓄,买了商业养老险,可以晚年衣食无忧。百口集

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发表于 2019-6-10 16:12:06 | 显示全部楼层
百口集招聘助手 发表于 2019-6-10 16:10
马云说:保险是后路,在春风得意时布好局,才能四面楚歌时有条路。有钱时,钱不值钱。
没钱时,人不值钱。 ...

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 楼主| 发表于 2019-6-10 16:26:56 | 显示全部楼层
保险四大原则


保险的四大原则包括:保险利益原则、最大诚信原则、损失补偿原则及近因原则,前面三节课我们重点解释了前三种原则,而近因原则是保险人是否承担保险责任的重要判断依据,因此本节课我们就来了解一下关于保险的近因原则。



一、保险利益原则

保险利益原则又称 “可保利益” 或“可保权益”,投保人或被保险人基于对保险标的上的某种权益,而能享有的财务利益。

确认投保人或被保险人对投保标的所具有的利益是否能够构成保险利益,必须考察其是否符合以下三个条件:

1. 保险利益必须是合法的利益。投保人或被保险人对保险标的所具有的利益,必须是合法的利益,即必须得到法律认可、符合法律规定并受到法律保护的。

2.保险利益必须是确定的利益。保险利益必须是已经确定或者可以确定的利益。这里所说的已经确定的利益或者利害关系为现有利益,是指如投保人或被保险人因已经拥有的所有权、占有权、使用权等而享有的利益。

3.保险利益必须是经济利益。经济利益是指投保人对投保标的的利益必须是能够以货币来计算、衡量和估价的利益。因为保险人对被保险人承担赔付责任,是基于投保人对投保标的具有经济利益的事实,通过货币形式而实现的。



按照保险利益原则的要求,无论是财产保险还是人身保险,必须以保险利益的存在为前提。主要表现在以下三个方面:

1. 划清了保险与赌博的界线。虽然保险与赌博都是基于偶然事件发生而获益或受损的一种形式。而保险利益原则的确定,要求投保人对保险标的必须具有保险利益,而且只有在经济利益受损的条件下才能得到保险赔付,因此这就把保险与赌博区别开来。

2. 防止道德风险的发生。保险利益原则,有效地控制了道德风险的发生,保障了被保险人的生命安全和财产安全。

3.界定了保险人承担赔偿或给付责任的最高限额。我们知道,保险合同保障的是被保险人的利益,补偿的是被保险人的经济利益损失。所以,保险利益原则既能够保证被保险人获得足够的、充分的补偿,又不会造成被保险人因保险而获得超过损失的额外利益。



二、最大诚信原则

所谓的最大诚信原则就是保险合同当事人订立合同及在合同有效期内,应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实,同时信守合同订立的约定与承诺。否则,受到损害的一方,按民事立法规定,可以以此为由宣布合同无效,解除合同,或不履行合同约定的义务和责任,甚至对因此而受到的损害还可以要求对方予以赔偿。

在保险活动中,之所以规定最大诚信原则,主要是归因于保险合同的特殊性,表现在以下两个方面:



1.保险经营中信息的不对称性;

在保险经营中,无论是保险合同订立还是保险合同成立后,投保人和保险人对有关保险的重要信息的拥有程度是不对称的。

2.保险合同的附合性与射幸性;

经常听课的伙伴知道,我们前面讲过保险合同属于典型的附合合同,也是一种典型的射幸合同。所以保险人必须遵守最大诚信原则履行对保险条款告知与说明的义务。而投保人也必须诚实守信,基于最大诚信原则真诚履行其告知与保证义务。



最大诚信原则的内容是主要通过保险合同双方的诚信义务来体现的,具体包括投保人或被保险人如实告知的义务及保证义务,保险人的说明义务及弃权和禁止反言,主要包括两点:

1、如实告知义务:是指投保人在订立保险合同时对保险人的询问所作说明或者陈述,包括对事实的陈述、对将来事件或者行为的陈述以及对他人陈述的转述。

2、保证义务:是指投保人或被保险人对在保险期限内的特定事项作为或不作为向保险人所做的担保或承诺。保证分为明示保证和默示保证。

其次,保险人的义务,主要包括:

1、保险人的明确说明义务,也就是任何情况下保险人均有义务在订立保险合同前向投保人详细说明保险合同的各项条款,并针对投保人有关保险合同条款的提问做出直接真实的回答,就投保人有关保险合同的疑问进行正确的解释。

2、弃权与禁止反言

(1)弃权是指保险合同当事人放弃自己在合同中可以主张的某项权利;弃权可以分为明示弃权和默示弃权,其中明示弃权可以采用书面或者口头形式。

(2)禁止反言是指保险人放弃某项权利后,不得反悔,不得再向投保人或被保险人主张这种权利。

三、近因原则

近因并非指时间上或空间上与损失最接近的原因,而是指造成损失的最直接、最有效、起主导性作用的原因。在保险中,近因原则是通过判明风险事故与保险标的的损失之间的因果关系,以确定保险责任的一项基本原则。



近因的认定方法

1.从最初的事件出发,按逻辑推理,判断下一个事件可能是什么;再从可能发生的第二个事件,按照逻辑推理判断最终事件即损失是什么。如果推理判断与实际发生的事实相符,那么,最初事件就是损失的近因。

2.从损失开始,按顺序自后向前追溯,在每一个阶段按照“为什么这一事件会发生?”的思路来找出前一个事件。如果追溯到最初的事件且没有中断。那么,最初事件即为近因。

近因的认定与保险责任的确定

1.单一原因。即损失由单一原因造成。如果事故发生所致损失的原因只有一个,显然该原因即为损失的近因。如果这个近因属于保险风险,保险人应对损失负赔付责任;如果这个近因是除外风险,保险人则不予赔付。

2.多种原因同时并存发生。即损失由多种原因造成,且这些原因几乎同时发生,无法区分时间上的先后顺序。如果损失的发生有同时存在的多种原因,且对损失都起到决定性的作用,则它们都是近因。而保险人是否承担赔付责任,应区分两种情况:

第一,如果这些原因都属于保险风险,则保险人承担赔付责任;反之,如果这些原因都是除外风险,保险人则不承担赔付责任。

第二,如果这些原因中既有保险风险,也有除外风险,保险人是否承担赔付责任,则要看损失结果是否容易分解,即区分损失的原因。保险人只负责保险风险所导致的损失赔付,而对于损失结果难以划分的,保险人一般不予赔付。

3.多种原因连续发生。就是损失是由若干个连续发生的原因造成的,且各原因之间的因果关系没有中断。如果损失的发生是由具有因果关系的连续事故所致,保险人是否承担赔付责任,也要区分两种情况:

第一,如果这些原因中没有除外风险,则这些原因即为损失的近因,保险人应负赔付责任

第二,如果这些原因中既有保险风险,又有除外风险,则要看损失的前因是保险风险还是除外风险,前者保险人应负赔付责任,后者则不承担赔付责任。

4.多种原因间断发生。即损失是由间断发生的多种原因造成的。如果风险事故的发生与损失之间的因果关系由于另外独立的新原因介入而中断,则该新原因即为损失的近因。如果该新原因属于保险风险,则保险人承担赔付责任;反之,如果该新原因属于除外风险,则保险人不承担赔付责任。

四、损失补偿原则

损失补偿原则是指当保险事故发生时,被保险人从保险人所得到的赔偿应正好填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失。这是财产保险理赔的基本原则。通过补偿,使被保险人的保险标的在经济上恢复到受损前的状态,不允许被保险人因损失而获得额外的利益。补偿原则的实现方式通常有现金付、修理、更换和重置。

保险人在运用补偿原则时,应掌握几个限度:经济补偿应以实际损失为限,以保险金额为限,以保险利益为限。此外,补偿原则还有分摊原则、代位求偿原则、委付原则等派生原则。

在重复保险的条件下,为了避免被保险人因保险事故获得超额赔偿,因此采用顺序、限责和分摊等原则。

代位求偿是指因第三者对保险标的的损害造成保险事故时,保险人向被保险人赔偿保险金以后,在赔偿金额范围内取代被保险人的地位行使对第三者请求赔偿的权利。

委付是被保险人在发生保险事故造成保险标的推定全损时,将保险标的物的一切权利连同义务移转给保险人而请求保险人赔偿全部保险金额的法律行为。

委付必须具备一定条件才能成立,其条件是:



1、委付必须以保险标的推定全损为条件。因为委付包含着全额赔偿和转移保险标的的一切权利义务双重内容,所以必须在保险标的推定全损时才能适用。



2、委付必须就保险标的的全部提出要求。被保险人要求委付必须是针对推定全损的保险标的全部,如推定全损的一艘船舶、一批货物,不得仅就保险标的的一部分申请委付,对另一部分不适用委付。如果同一保险单上载有若干种保险标的,其中之一产生委付原因时,则该种保险标的适用委付。

3、委付必须经保险人承诺才有效。保险人可以接受委付,也可以不接受委付。委付一经保险人接受,不得撤回。

4、被保险人必须在法定时间内向保险人提出书面的委付申请。

5、被保险人必须将保险标的的一切权利转移给保险人,并且不得附加条件。

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